沈佩杰律师

大学生小徐是一家职业技术学院的学生，家里每月固定给他1500元生活费，由于他平时吃饭、消费开销比较大，用的还是捉禁见肘。由于生活费不够用，小徐就偷偷向网贷平台借了5000元钱，但小徐根本没有收入，所以一到还钱的时候，小徐就千方百计的从其他平台借钱偿还欠款。就这样拆东墙补西墙，借款利息越垒越高，短短半年时间，小徐的债务从5000元滚到20000多元。

终于，小徐再也无法偿还借款了，网贷平台的催讨人员向小徐催讨未果，开始不断向小徐的家人催讨，家人无奈之下，只好替小徐偿还了所有欠款。

近年来，我们看到各种贷款平台层出不穷，包含有车贷、房贷和各种消费贷，其中网络小额借贷平台尤其多，知名的如支付宝的花呗、京东的白条、360的借呗等等，还有大量不知名的借贷平台。他们的共同特点是什么呢，其一借款金额小，一般在5万元以下；其二借款时间短，一般在1到2个月时间，有的可延期分期还款；其三、标榜低息和无息，但有手续费；其四、为无抵押信用借款；其五、通过网络签订电子合同。其六、放款时间快，多为即时到账。

当然这些平台鱼龙混杂，有些平台背后有大企业支撑，属于财大气粗型，走的是薄利多销的路子，确实起到了增加流动性、刺激消费的作用。但是有些平台就未必了，他们利用了上述网贷平台的特点和一些客户的无知和愚昧，来赚取巨大的经济利益，像本文中的小徐就是这么一位客户。那么律师就通过分析来看看，一些网贷平台是如何“赚钱”的。

一、借款金额小是为了便于平台催讨和迷惑客户。借贷平台的借款数额往往在5万元以下，有些甚至只有几百上千元，为什么他们愿意这么小额的借贷呢，那是因为他的客户均为信用借款，其实际的还款能力是有限的，如果大额借款，往往会导致客户卷款潜逃，因此小额借款对于网贷平台来说比较安全。同时小额借款还有一个好处在于在利率上迷惑客户，比如借贷100元一个月，还款时需要100元加10元手续费，用户觉得还款110元也不是一个大数目，但是要知道如果折算成借款利息的话，该笔借贷的利息已经达到了月息10%，年息高达120%，整整比国家规定的民间借贷最高利息的5倍之多。

二、借款时间短是为了快进快出，利滚利，钱生钱。借贷平台的借款时间往往是很短的，一般为一个月到两个月左右。时间就是金钱，网贷平台设置短时借贷的目的无非就是为了早点收回本息，然后将本息再借予第三方，这样本金和利息循环滚动，利滚利，钱生钱。

三、分期还款的“大陷阱”。很多平台可以用分期还款的方式来还钱，看似很划算，实际却是一个大陷阱，比如，通过网络平台分期贷款购买一个手机，总价为6000元，分6期偿还，每月偿还1200元。有些人会觉得这样还款还是比较划算的，本金6000元，总还款7200元，利息是20%左右。但是事实情况是这样吗？懂一点财务知识的人应该知道等额本息还款，每月的本金是减少的，因此如果按照20%算利息显然是错误的。而经过计算该笔借款的利息高达年化65.66%，可见利息之高。

四、标榜无息是为了吸引客户，规避监管，实际往往高息。很多网贷平台往往以无息或者低息来诱骗客户借款，实际呢往往要收取手续费，而手续费事实上就相当于利息，而且如果按照年化计算的话，往往是较高的利息。同时我们如果客户需要提前还款的话，网贷平台的手续费是照常收取的，分文不少。国家法律对于高额利息是不予保护的，比如在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，对于超出年息24%的利息约定，人民法院不予支持。而中国人民银行对于贷款利息也有明确的规定，因此为了规避这些监管，网贷平台就采取用收取“手续费”的形式来规避监管。

五、无抵押信用贷款，也许透支的是父母的信用。本文中的小徐是一个大学生，凭借他1500的生活费，生活尚捉禁见肘，何来的信用可透支。但某些校园贷平台为什么这么乐意为学生提供贷款呢，他们看中的不是学生本身的信用，而是学生后面的家长的信用。他们知道一般的家长在孩子陷入借贷危机的时候，往往会施加援助之手，替其偿还高额的本息。

六、各种催讨手段层出不穷。一旦债务人违约，网贷平台就会采取各种各样的方式来催讨，比如电话威胁恐吓、打电话给亲属催讨、张贴大字报等方式，还有些网贷平台会要求债务人去其他平台借款偿还欠款，这样拆东墙补西墙，往往导致债务越来越多。

    所以，网贷平台利用各种手段借贷给他人，其实就是为了一个字“钱”。他们利用了网络平台的便利性，通过无息、少息、无抵押信用贷款的虚假宣传，实际是为了谋取高额的利息回报，有些已经形成了类似“套路贷”的产业链条。所以当我们确实需要资金周转的时候，别为了眼前的诱惑选择了一些不正规的网贷平台，应当选择一些比较正规的渠道去获取周转资金。